談到所有的關(guān)系，尤其是婚姻，財(cái)務(wù)是一個(gè)熱門話題。說(shuō)“我愿意”不僅僅意味著共同生活，還意味著共同承擔(dān)生活的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。不管是好是壞，夫妻雙方都需要公開(kāi)和誠(chéng)實(shí)地說(shuō)明自己目前的財(cái)務(wù)狀況。更重要的是，這對(duì)夫婦必須一起決定未來(lái)重要的財(cái)務(wù)決策。學(xué)習(xí)與配偶討論金錢的基本知識(shí)。
一、有效溝通
1、隨意地和你的配偶談?wù)撨@個(gè)話題。開(kāi)始談?wù)摵喜⒇?cái)務(wù)的時(shí)間是在婚禮之前，但至少有40%的夫婦避免這樣做。
首先從你的行動(dòng)項(xiàng)目開(kāi)始對(duì)話。這可能意味著開(kāi)始與你的配偶談?wù)撃阍跍?zhǔn)備買房時(shí)查看自己信用評(píng)分的愿望，并建議他或她也這樣做。比如說(shuō)“你最近檢查過(guò)你的信用報(bào)告嗎?我一直想清楚地了解我的財(cái)務(wù)狀況。也許我們可以一起做?”
比如，你們兩個(gè)人的信用評(píng)分可能會(huì)改變你買房的方式。你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果你們中的一個(gè)人比另一個(gè)人得分高，那么在你們兩人都沒(méi)有抵押貸款的情況下購(gòu)買可能會(huì)更好。然而，事情排隊(duì)，記住你是在同一個(gè)“團(tuán)隊(duì)”。
2、收集數(shù)據(jù)來(lái)支持您的決策。打印您的信用報(bào)告和任何支持文件，如帳戶余額和信用卡債務(wù)。金融選擇需要基于數(shù)字而不是情感。確保你們兩個(gè)都清楚地知道是什么樣的債務(wù)進(jìn)入了婚姻，以及如何工作來(lái)償還這些債務(wù)。
在早期，你這樣做是為了對(duì)你個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。然而，在將來(lái)，每個(gè)月花點(diǎn)時(shí)間坐在一起看看這些數(shù)字可能會(huì)很好。查看信用卡賬單和賬戶余額是讓你對(duì)目標(biāo)負(fù)責(zé)的一種方式，也為你和配偶正在進(jìn)行的討論打開(kāi)了一個(gè)平臺(tái)。
3、坦誠(chéng)對(duì)待任何壞習(xí)慣。在你開(kāi)始之前，你必須坦率地告訴你的配偶你的任何習(xí)慣，這些習(xí)慣在你的信用報(bào)告中并不明顯。
一個(gè)壞習(xí)慣的例子包括不花時(shí)間在你的借記卡上寫(xiě)下購(gòu)買的東西，這樣你就可以平衡你的支票簿。當(dāng)你單身的時(shí)候，這可能看起來(lái)沒(méi)什么大不了的，但是如果兩個(gè)人共用一個(gè)賬戶，這很快就會(huì)成為一個(gè)問(wèn)題。
你需要帶給你配偶的其他壞習(xí)慣包括你過(guò)去信用上的污點(diǎn)，比如開(kāi)了太多的信用卡，拖欠學(xué)生貸款或者有賬單要收。所有這些問(wèn)題都會(huì)影響信貸，但它們也是可以解決的。
4、不要指責(zé)別人。指責(zé)和爭(zhēng)論金錢不會(huì)使任何問(wèn)題變得更好。如果你要求你的配偶誠(chéng)實(shí)地面對(duì)信用挑戰(zhàn)，然后開(kāi)始責(zé)備游戲，你將來(lái)可能不會(huì)得到同樣程度的誠(chéng)實(shí)。
5、聽(tīng)明白了，不去回復(fù)。這意味著當(dāng)你的配偶說(shuō)話時(shí)，看著他或她，仔細(xì)傾聽(tīng)，充分了解他或她的觀點(diǎn)，然后進(jìn)一步確認(rèn)你所聽(tīng)到的。
當(dāng)你坐下來(lái)與你的配偶進(jìn)行艱難的談話時(shí)，如果你不愿意聽(tīng)，你就會(huì)破壞信任。除非你準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)任何答案，否則不要問(wèn)這些棘手的問(wèn)題。
信息交流應(yīng)該是公平和平等的。
二、設(shè)定基本規(guī)則
1、決定你是將所有的錢合并在一起還是保持獨(dú)立的賬戶。即使結(jié)婚后，也沒(méi)有法律規(guī)定你必須合并所有賬戶。擁有獨(dú)立賬戶并不意味著你們都不知道對(duì)方在做什么。雙方都應(yīng)該有權(quán)查看對(duì)方的記錄，因?yàn)槟銈兪且患胰恕?/p>
根據(jù)夫妻雙方的信用評(píng)分，保持獨(dú)立賬戶可能更有意義，尤其是如果你想盡快買房的話。一方獨(dú)自申請(qǐng)抵押貸款比兩個(gè)信用分?jǐn)?shù)不同的人獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。
2、決定誰(shuí)將是你的錢的主要監(jiān)督者。這將包括你如何對(duì)小額和大額購(gòu)買做出決定。最有組織能力和財(cái)務(wù)頭腦的人可能是管理財(cái)務(wù)的最佳選擇。然而，雙方都應(yīng)該以某種方式承擔(dān)責(zé)任。所以，根據(jù)你個(gè)人的優(yōu)勢(shì)來(lái)選擇工作。
例如，你們中的一個(gè)可能更擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄，所以你將負(fù)責(zé)建立一個(gè)應(yīng)急基金并監(jiān)督退休儲(chǔ)蓄。另一個(gè)可能負(fù)責(zé)支付每月賬單和平衡支票簿。根據(jù)什么對(duì)你和你的配偶最好來(lái)決定。
3、同意由你們中的哪一個(gè)來(lái)處理某些費(fèi)用。你需要知道誰(shuí)在支付房租、電費(fèi)和其他家庭賬單。你不希望陷入這樣一種情況:你們都認(rèn)為對(duì)方付了電費(fèi)，而當(dāng)燈關(guān)掉時(shí)，你才知道電費(fèi)沒(méi)有付。你也不想付兩次賬單而缺錢。
坦誠(chéng)地說(shuō)出你們兩人的收入以及如何分?jǐn)傎~單會(huì)讓事情變得容易得多。有些家庭把所有的東西都分給我一半，而有些家庭只是把他們的錢集中在一起，不管誰(shuí)賺了多少。
使用信用卡還是現(xiàn)金也應(yīng)該考慮，因?yàn)橐环娇赡芰?xí)慣于總是使用信用卡，然后每月支付一次，而另一方只使用現(xiàn)金。這個(gè)需要談?wù)劇?/p>
4、沒(méi)有配偶的祝福，不要購(gòu)買大件商品。不管誰(shuí)賺的錢多，一個(gè)大件都要一起買。這是一個(gè)設(shè)定界限的好時(shí)機(jī)，可以在不與配偶商量的情況下決定你們中任何一方可以花多少錢。這可以簡(jiǎn)單地說(shuō)，你有一個(gè)1000的消費(fèi)限額，而不需要登記，因?yàn)檫@在你的預(yù)算中是一個(gè)很低的數(shù)額，不會(huì)透支賬戶。
三、克服金錢問(wèn)題
1、建立家庭預(yù)算。這個(gè)預(yù)算應(yīng)該包括你結(jié)婚前所有的家庭賬單、日常需求和未付賬單。預(yù)算需要切合實(shí)際，并且是你們雙方都承諾的事情?？紤]以下建議:
?合計(jì)每個(gè)月的開(kāi)銷，提前計(jì)劃。
?包括單獨(dú)的和共同的目標(biāo)。
?包括長(zhǎng)期目標(biāo)，比如攢錢買房子。
?與正在進(jìn)行的賬單協(xié)商降低利率或免除費(fèi)用。
?盡你所能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，這樣你就不會(huì)錯(cuò)過(guò)支付賬單和收取滯納金。
?回去根據(jù)需要修改你的預(yù)算。
2、開(kāi)始建立應(yīng)急基金。如果你在結(jié)婚前還沒(méi)有應(yīng)急基金，現(xiàn)在是時(shí)候建立一個(gè)了。當(dāng)意外開(kāi)支突然出現(xiàn)或你們中的一個(gè)人失業(yè)時(shí)，應(yīng)急基金可以起到緩沖作用。
你的緊急賬戶有多大取決于你和你的配偶。許多家庭藏了足夠的錢來(lái)支付至少3到6個(gè)月的開(kāi)銷。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這提供了更大的安全性。
這個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶將只用于真正的緊急情況，而不是沖動(dòng)購(gòu)買?；c(diǎn)時(shí)間設(shè)定界限，界定什么是緊急情況。
一些家庭使用信用卡來(lái)應(yīng)付汽車維修等緊急情況。確保你們雙方都同意這是一個(gè)很好的使用你的信用卡，并留下可用的余額以備不時(shí)之需。如果你們中的任何一個(gè)在管理信用卡方面有問(wèn)題，這對(duì)你們家來(lái)說(shuō)可能不是最好的選擇。
3、了解你的債務(wù)情況，并決定一個(gè)還清債務(wù)的策略。你們兩個(gè)都應(yīng)該非常清楚對(duì)方的債務(wù)和自己的債務(wù)。不要認(rèn)為這是你配偶的問(wèn)題，事實(shí)并非如此。在購(gòu)買大件商品時(shí)，通常會(huì)考慮到你們兩個(gè)人的債務(wù)，所以一起努力減少每個(gè)人的債務(wù)是最理想的。
獲得財(cái)務(wù)建議或參加夫婦減債課程也是有幫助的。如果你有一大筆債務(wù)——或者不知道從哪里開(kāi)始償還——找一個(gè)能幫助你的專業(yè)人士可能是切實(shí)可行的。
4、為你的退休做計(jì)劃。和你的配偶談?wù)?，想出一個(gè)適合你們兩個(gè)人的退休計(jì)劃，并開(kāi)始存錢。請(qǐng)記住，在退休問(wèn)題上，男人和女人經(jīng)常有不同的觀點(diǎn)，所以要愿意妥協(xié)，考慮你配偶的觀點(diǎn)。